L’assurance responsabilité civile parapluie est un type spécial d’assurance qui vous protège en cas d’accidents ou de catastrophes imprévues et que vos polices d’assurance responsabilité civile existantes ne peuvent couvrir tous les frais.
Normalement, votre couverture de responsabilité professionnelle standard vous protégera dans la plupart des situations. Cependant, il arrive parfois que des accidents ou des catastrophes deviennent si graves que votre police d'assurance standard ne puisse couvrir tous les coûts. C'est à ce moment que l'assurance responsabilité civile parapluie devient pratique.
Une police d’assurance responsabilité civile polyvalente est mise en place là où s’arrête l’une de vos garanties d’assurance standard. Un bon exemple est lorsque vous perdez un procès suite à un accident de voiture. Vous devrez probablement payer à la partie gagnante des coûts tels que les frais médicaux et la perte de salaire, qui peuvent rapidement devenir très coûteux. Mais une police d’assurance responsabilité civile peut vous faire gagner du temps dans une telle situation en fournissant les coûts supplémentaires requis. C'est beaucoup mieux que d'avoir les coûts supplémentaires sur vos économies personnelles.
En substance, une police d’assurance responsabilité civile parapluie a trois objectifs:
- Elle prévoit des limites excédentaires lorsque les limites des polices de responsabilité sous-jacentes ( telles que l'assurance auto et l'assurance des propriétaires ) sont épuisées par le paiement des sinistres.
- Il tombe et reprend là où la politique sous-jacente s'interrompt lorsque la limite globale de la politique sous-jacente en question est épuisée
- Il offre une protection contre certaines réclamations non couvertes par les polices sous-jacentes, sous réserve de la prise en charge par l'assuré désigné d'une rétention auto-assurée (SIR).
L'assurance responsabilité civile complémentaire ne doit pas être confondue avec l'assurance excédentaire. Les deux sont similaires en ce sens qu’ils paient après qu’un primaire sous-jacent est épuisé. Mais la différence essentielle réside dans le fait que les polices d’assurance excédentaires sont des polices «à formulaire» qui offrent une couverture excédentaire uniquement à la police sous-jacente à laquelle elles sont rattachées, tandis que les polices d’assurance globale couvrent un large éventail de polices d’assurance primaire.
Par exemple, si vous détenez une erreur sur une police d'assurance-automobile, une police d'assurance excédentaire ne peut fournir une couverture excédentaire que si elle a été liée à la même police. Cependant, une police de responsabilité parapluie fournira une couverture excédentaire pour n’importe laquelle de vos polices principales, car elle ne contient pas la clause «Suivre le formulaire».
Que couvre l'assurance responsabilité civile?
Une police d’assurance parapluie fournit une couverture excédentaire allant au-delà de celle fournie par vos polices d’assurance auto et habitation
En plus de vous couvrir en cas d'accident sur votre propriété ou d'accident de voiture pour lequel vous êtes reconnu coupable, une police-parapluie peut également vous protéger contre les poursuites pour préjudice personnel résultant de diffamation, diffamation, diffamation de caractère, arrestation, détention ou emprisonnement, poursuite malveillante, angoisse mentale, abus de procédure, et plus encore.
Cependant, étant donné qu'une couverture responsabilité civile parapluie est une forme d'assurance personnelle, elle ne fournira aucune couverture pour les poursuites liées à une entreprise que vous possédez. Il ne couvre pas non plus les activités telles que les courses de dragsters ou toute autre utilisation inutile et à haut risque de vos véhicules.
De plus, une police d'assurance parapluie ne vous fournit pas une couverture d'assurance maladie excédentaire. Si vous pensez que vos frais d’assurance maladie sont trop bas, vous devrez souscrire une assurance maladie plus complète, car une police d’assurance globale ne vous aidera pas.
Demandez à votre agent d’assurance de bien comprendre ce que votre contrat-cadre couvrira et ce qu’il ne couvrira pas.
Combien coûte l'assurance parapluie?
La couverture d'une police d'assurance parapluie varie généralement entre 150 et 200 dollars pour une police d'un million de dollars. Si vous décidez d'augmenter la couverture, votre prime augmentera. Toutefois, si vous bénéficiez de deux fois le montant de couverture et si vous augmentez la limite de la police à 2 millions de dollars, le coût de votre prime ne sera généralement pas doublé.
L'assurance parapluie est-elle déductible?
Si vous êtes titulaire d'une police d'assurance parapluie personnelle, vos primes ne sont généralement pas déductibles des impôts. Toutefois, si vous possédez une entreprise et que vous possédez une police-cadre qui complète vos autres polices de responsabilité d'entreprise, vos primes peuvent être déductibles des impôts.
Combien d'assurance parapluie devriez-vous avoir?
Trois facteurs doivent être pris en compte lors du choix des limites de couverture de votre police d’assurance générale:
- La valeur de vos actifs. Ceux-ci incluent des propriétés, des possessions, des actions, des obligations, des fonds d'épargne et de retraite. Plus vous devez protéger d’actifs, plus vous devez tenir compte de la limite de la politique générale.
- Les risques auxquels vous pouvez faire face. En tant que propriétaire ou locataire, tenez compte des risques qui pourraient en résulter, ainsi que de toutes les activités potentiellement dangereuses auxquelles vous participez et qui pourraient mettre les personnes à votre risque en danger.
3. La perte potentielle de revenus futurs. Étant donné que les poursuites en responsabilité peuvent entraîner à la fois une perte d’actifs courants et de revenus futurs, même les personnes ayant peu d’actifs à protéger peuvent vouloir prendre en compte les conséquences à long terme d’une réclamation sérieuse. Pensez à votre potentiel de gain lorsque vous examinez votre revenu.