Comment la responsabilité en matière d'assurance générale est calculée

Gérer une entreprise comporte de nombreux risques. Un client peut subir des blessures en raison d’une défaillance de votre produit. Un autre client peut engager une action en justice contre votre entreprise pour des dommages présumés subis du fait de l'action ou de l'inaction de votre entreprise. Tout comme vous protégeriez votre entreprise contre le vol de propriété, les incendies et autres catastrophes, vous avez besoin de protection contre les poursuites judiciaires.

Sans assurance responsabilité, si un client intente un procès et que vous perdez, vous devrez payer le jugement vous-même. Et bien sûr, cela peut dévaster financièrement votre entreprise et vos finances personnelles. L’assurance responsabilité est de trois types:

  • Assurance responsabilité civile générale
  • Assurance responsabilité de produits
  • Assurance responsabilité professionnelle

Dans certains États et pays, certaines entreprises sont tenues de souscrire une assurance responsabilité civile en raison du type de services qu'elles rendent. Les exemples incluent les fournisseurs de services médicaux. En fait, certaines entreprises ont besoin de plusieurs polices de responsabilité pour se conformer aux lois des États ou des pays et assurer une protection totale.

Quelle assurance responsabilité fait pour vous?

En souscrivant une police d’assurance responsabilité civile, vous exigez de la compagnie d’assurance trois obligations lorsque le besoin s’en fait sentir:

  • Le devoir de défendre
  • Le devoir d'indemniser
  • L'obligation de régler une demande raisonnablement claire

Le devoir de défendre

Lorsqu'un client ou une autre tierce partie vous poursuit en justice, vous êtes tenu de présenter la défense de la créance à la compagnie d'assurance. Pour ce faire, vous devrez envoyer une copie de la plainte ainsi qu'une lettre de motivation faisant référence à votre police d'assurance responsabilité civile et demandant une défense immédiate. La compagnie d’assurance peut alors répondre de l’une des trois manières suivantes:

  • Chercher un jugement déclaratoire d'absence de couverture
  • Vous défendre contre la plainte
  • Refuse de faire l'une des deux précédentes

Si la compagnie d'assurance demande un jugement déclaratoire d'absence de protection, elle n'a plus à vous défendre contre la plainte ou le procès. D'autre part, si la compagnie d'assurance décide de se défendre, elle a soit renoncé à sa défense d'absence de couverture, soit doit se défendre sous une réserve de droits. Cette réserve de droits implique que la compagnie d'assurance se réserve le droit de se retirer de votre défense si elle découvre que votre demande n'est pas couverte.

Si la compagnie d’assurance choisit de vous défendre, elle peut soit faire droit à votre réclamation auprès de ses propres avocats internes, soit confier la réclamation à un cabinet d’avocats externe.

  • Le devoir d'indemniser

Il s’agit de l’obligation de payer tous les fonds pour lesquels la responsabilité de l’assuré est engagée jusqu’à concurrence d’une limite fixée dans la police.

  • L'obligation de régler des réclamations raisonnables

Les compagnies d’assurance ont également le devoir de régler une réclamation raisonnablement claire contre vous. Cela se produit généralement dans des situations où vos demandes de règlement dépassent les limites de votre police. Dans ce cas, la compagnie d’assurance a une excuse pour ne pas régler vos réclamations.

Comment calculer vos taux d'assurance responsabilité

Après avoir compris les bases de l’assurance responsabilité, discutons maintenant de la façon dont elle est calculée. De nombreux preneurs d'assurance n'ont aucune idée de la manière dont les chiffres ont été calculés. Bien sûr, il n’existe aucune règle selon laquelle vous devez savoir le calculer, mais cela aide à le comprendre. Voici les étapes à suivre pour calculer avec précision votre assurance responsabilité

Étape 1-: Contactez le département des assurances de votre état ou de votre pays pour vous renseigner sur les polices requises pour le type d'entreprise que vous exploitez. Dans certains États ou pays, il existe des réglementations sur le montant de la couverture que vous devez acheter. Par exemple, les entreprises de camionnage commerciales aux États-Unis doivent souscrire une assurance responsabilité civile générale d’au moins 750 000 dollars.

Étape 2: Contactez des prestataires d’assurance ou des professionnels chevronnés pour déterminer avec précision le type d’assurance responsabilité dont votre entreprise a besoin. Demandez des devis en fonction des besoins du gouvernement, de la taille de votre entreprise ou des revenus générés par votre entreprise. La plupart des compagnies d’assurance basent leurs devis sur les revenus de vente des grandes entreprises de fabrication et de distribution. Toutefois, pour les entreprises telles que les sociétés de conseil, l’assurance responsabilité civile est basée sur la superficie en pieds carrés de l’occupation.

Étape 3: Calculez les devis en multipliant vos taux d’assurance par la taille ou les revenus ( selon le cas ) de votre entreprise. Par exemple, si la citation est de 10%, multipliez vos revenus bruts par 0, 10 pour calculer votre coût. De même, si la citation est de 30 $ par pied carré, multipliez 30 $ par la superficie de votre espace de travail en pieds carrés.

Cependant, vous devez garder à l'esprit que certaines compagnies d'assurance offrent des réductions pour plusieurs polices. Donc, si vous êtes sûr d’être qualifié pour l’une de ces situations, adressez-vous aux agents d’assurance avec lesquels vous faites affaire afin d’obtenir les tarifs les plus bas possibles.


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