Comment les sociétés de cartes de crédit calculent les taux d'intérêt

Si vous empruntez de l'argent auprès d'une banque ou de tout autre établissement prêteur, vous devrez payer des intérêts au prêteur pour l'argent que vous avez emprunté. Votre taux d'intérêt permet d'exprimer ce coût sur une période donnée, généralement une année. Et ce taux est toujours exprimé en pourcentage de l'argent que vous avez emprunté.

Chaque fois que vous achetez quelque chose avec votre carte de crédit, vous empruntez de l'argent à votre compagnie émettrice de cartes de crédit. Et vous êtes censé rembourser l'argent à une date donnée. Si vous ne remboursez pas l'intégralité du montant dû à la date d'échéance, votre émetteur de carte de crédit vous facturera des intérêts, en fonction du type de transaction que vous avez effectuée et du montant total que vous avez dépensé.

Les intérêts ne sont facturés que si vous ne payez pas votre dette de carte de crédit à la date d'échéance. Ainsi, si vous payez toujours le montant dû sur votre carte de crédit avant la date d'échéance, vous ne payez pas d'intérêts. Et vous ne vous souciez peut-être même pas beaucoup de votre intérêt et de la façon dont il est calculé. Mais si vous payez toujours après la date d'échéance ou si vous prenez des avances de fonds sur votre carte de crédit, vous auriez certainement payé des intérêts dans le passé.

Aujourd'hui, la plupart des utilisateurs de cartes de crédit n'ont aucune idée de la manière dont l'intérêt des cartes de crédit est calculé et débité. Avant de commencer à penser que votre émetteur de carte de crédit vous arnaque, prenez le temps de lire cette explication sur la façon dont les sociétés de carte de crédit calculent le taux d'intérêt appliqué aux cartes des utilisateurs.

Les sociétés émettrices de cartes de crédit calculent les intérêts selon l’une des méthodes suivantes: méthode du solde quotidien moyen et méthode du solde quotidien . Les deux méthodes diffèrent dans la manière dont elles calculent les taux d'intérêt, mais elles entraînent généralement les mêmes frais d'intérêt.

Comment les sociétés de cartes de crédit calculent et perçoivent les taux d'intérêt

1. Méthode du solde quotidien moyen

Le solde quotidien moyen de votre carte de crédit correspond au solde que vous avez porté au cours de votre période de relevé divisé par le nombre de jours de votre relevé (en règle générale, 30 ou 31 jours ). Ce calcul est effectué à la fin du mois en additionnant vos soldes de fin de journée pour le mois entier et en les divisant par le nombre total de jours de la période de facturation.

Vous pouvez calculer l’intérêt facturé pour le mois en multipliant le solde quotidien moyen par le taux d’intérêt quotidien obtenu en divisant le taux d’intérêt annuel par le nombre de jours de l’année). Ensuite, multipliez votre résultat par le nombre de jours de la période de facturation.

Maintenant, regardons cet exemple:

Vous recevez une nouvelle carte de crédit le 1 er juin. Vous effectuez ensuite un achat de 3 000 $ le 5 juin. Votre relevé de juin, qui couvre la période du 1er au 30 juin ( période de facturation de 30 jours ), a une échéance de paiement de juillet. 19

Supposons que:

  • Vous n'avez pas payé votre facture intégralement à la date d'échéance ( 19 juillet ), ce qui signifie que la période sans intérêt ne s'applique pas à votre achat ( lisez la suite pour comprendre quand la période sans intérêt s'applique )
  • Des intérêts sont facturés pour la date d'achat du 5 juin.
  • Vous n'avez rien acheté sur votre carte de crédit en juillet. Lorsque votre relevé de juillet arrive, il indique des frais d’intérêt d’environ 39, 50 $, basés sur un taux d’intérêt annuel de 18, 5%. Si vous divisez 18, 5% par 365, vous obtenez un taux d'intérêt quotidien de 0, 05068%

En utilisant le solde quotidien moyen comme expliqué ci-dessus:

3000 $ ( solde total du mois ) * 26 jours ( nombre de jours où vous avez porté le solde du 5 au 30 juin ) = 78 000

78 000/30 jours ( nombre total de jours dans la période de facturation ) = 2 600 $

Donc, votre solde quotidien moyen est de 2 600 $

Intérêt total facturé en juillet = solde quotidien moyen * intérêt quotidien * nombre de jours dans la période de facturation

= 2600 $ * 0, 05068% * 30 = 39, 53 $

C'est ainsi que vos frais d'intérêt de 39, 50 $ ont été payés.

2. La méthode du solde quotidien

Cette méthode calcule simplement les intérêts dus à la fin de chaque jour de la période de facturation. Vous pouvez calculer vos frais d'intérêts quotidiens en multipliant votre solde quotidien par le taux d'intérêt quotidien ( 0, 05068% dans notre exemple ), puis en le divisant par le nombre total de jours de la période de facturation.

Et pour calculer les intérêts facturés pour le mois, multipliez le solde quotidien par le taux d’intérêt quotidien. Additionnez ensuite les frais d’intérêts quotidiens obtenus pour obtenir le montant des intérêts facturés pour le mois.

En utilisant la méthode de la balance quotidienne:

3 000 $ (solde quotidien) * 0, 05068 (taux d'intérêt quotidien) = 1, 52 $

Total des intérêts facturés = solde quotidien * nombre de jours de la période de facturation = 1, 52 $ * 26 jours

Ainsi, vous obtenez 39, 52 $, ce qui est presque identique à la réponse de 39, 53 $ que vous avez obtenue plus tôt.

Notez cependant que ce calcul peut devenir assez complexe si vous effectuez beaucoup de transactions et de paiements.

Comment est calculée votre période sans intérêt?

Votre taux d'intérêt correspond généralement à la période comprise entre votre premier achat ( le 5 juin dans notre exemple ) et la date d'échéance de votre paiement (le 19 juillet). Ainsi, aucun intérêt ne sera facturé pour l’achat que vous avez effectué le 5 juin, à condition que vous puissiez payer votre solde de 3 000 $ d’ici à la date d’échéance du paiement du 19 juillet.


Articles Populaires