Souhaitez-vous démarrer une entreprise de restauration et souhaitez-vous l'assurer? Si OUI, voici exactement ce qu'il vous en coûtera pour souscrire une assurance pour votre restaurant.
Les projets d’ouverture de votre nouveau restaurant prennent forme, et vous avez même choisi un jour d’ouverture provisoire, mais vous savez bien sûr que vous ne pouvez pas ouvrir les portes de votre restaurant au public si vous n’êtes pas correctement couvert… d’assurance.
Trop d'accidents et de scénarios existent en dehors du domaine de contrôle d'un restaurateur, raison pour laquelle l'assurance est un atout très précieux pour une entreprise de restauration, ou pour toute autre entreprise du secteur alimentaire.
Il existe plusieurs types de polices d’assurance des entreprises, mais de nombreux restaurants n’exigent pas qu’elles soient toutes opérationnelles en toute sécurité. Il est important d'examiner les risques spécifiques de votre entreprise pour déterminer les polices que vous devriez acheter.
Dans cet article, nous avons décrit les polices d’assurance très importantes que votre entreprise de restauration devrait souscrire afin d’obtenir une protection maximale, le coût de ces polices et le mode d’obtention de ces polices.
7 Couverture d'assurance importante que votre restaurant doit avoir
- Assurance responsabilité civile générale
L’assurance responsabilité civile générale est souvent la première politique dont une entreprise du secteur des produits alimentaires et des boissons a besoin. Il offre une protection contre les poursuites judiciaires, les accidents et les oublis qui pourraient autrement dévaster financièrement votre entreprise. De plus, il est requis pour la plupart des baux commerciaux.
Cette police prévoit une couverture de responsabilité dans votre restaurant contre les préjudices subis par les clients, les dommages matériels et les préjudices publicitaires, tels que la calomnie, la diffamation et la violation du droit d'auteur. La couverture de la responsabilité civile des entreprises de restauration inclut:
- Dommages corporels causés à des tiers
Qu'il s'agisse d'une blessure causée par un glissement ou une chute dans une épicerie ou d'une brûlure causée par le café servi dans votre café, des accidents peuvent survenir dans n'importe quel commerce de produits alimentaires ou de boissons. Lorsqu'un client se blesse sur votre propriété, une assurance responsabilité civile générale peut couvrir tous vos frais, du trajet en ambulance au coût d'une action en justice si votre entreprise est poursuivie.
Assurances responsabilité civile générale; honoraires de défense, frais médicaux, règlements judiciaires, frais de funérailles en cas d’incident mortel. Cependant, cette politique ne protège pas vos propres employés. Pour cela, vous aurez besoin d'une assurance contre les accidents du travail.
- Dommages matériels causés à des tiers
L’assurance responsabilité civile générale vous protège également lorsque les biens du client sont endommagés. Si un serveur renverse un verre sur la tablette d'un client, votre police d'assurance responsabilité civile générale pourrait vous aider à payer. frais juridiques, le coût de remplacement de la tablette.
- Un règlement judiciaire
Une assurance responsabilité civile générale peut également protéger votre entreprise de restauration collective contre les incidents hors site. Par exemple, si votre entreprise héberge une réception et que votre équipement de réchauffement des aliments déclenche un incendie, toutes les poursuites qui en résulteraient alléguant des dommages matériels seraient couvertes par votre police.
- Responsabilité de l'hôte alcool
Bien qu’elle ne couvre pas les incidents dans un bar ou un restaurant qui sert régulièrement de l’alcool, l’assurance de responsabilité civile inclut l’assurance de responsabilité du propriétaire. Cette assurance couvre les dommages corporels et matériels résultant de l’alcool servi lors d’une réception. Cela inclut une fête d'entreprise où vous fournissez de l'alcool, ou d'autres événements sans rapport avec les bénéfices de l'entreprise.
- Blessures de la publicité
Vous pensez peut-être que la publicité de votre restaurant est unique, mais copiez par inadvertance le slogan d'un concurrent. Qu'elles soient accidentelles ou intentionnelles, les dommages causés par la publicité sont couverts par une assurance de responsabilité civile. Qui comprend; Diffamation, pour diffamation (écrite) et calomnie (verbale), violation du droit d'auteur.
Si vous utilisez du matériel publicitaire ou promotionnel pour attirer des clients dans votre restaurant, votre service de traiteur ou tout autre service de restauration, vous devez vous assurer que votre assurance inclut cette protection.
2. Politique du propriétaire de l'entreprise (BOP)
Une police de propriétaire d'entreprise regroupe parfois toutes les couvertures requises dont il aurait besoin. Souvent, les BOP incluent l'assurance contre les pertes d'exploitation, l'assurance de biens, la couverture du véhicule, l'assurance de responsabilité et l'assurance contre la criminalité.
En fonction des besoins spécifiques de votre entreprise, vous pouvez modifier les éléments inclus dans une balance des paiements. En règle générale, un propriétaire d'entreprise économisera de l'argent en choisissant une balance des paiements, car l'ensemble de services coûte souvent moins que le coût total de toutes les couvertures individuelles.
3. Indemnisation des travailleurs
Indemnisation des travailleurs est un must si vous avez des employés. Cela prend en charge les frais médicaux de vos travailleurs s'ils se blessent au travail et de tout dommage à leurs biens pendant leur travail. L'assurance contre les accidents du travail, qui est souvent mandatée par le gouvernement, couvre les employés pour le remplacement du salaire et les avantages médicaux pour les accidents du travail.
Il est illégal d'employer du personnel sans main-d'œuvre dans la plupart des États, bien que certains n'appliquent pas cette politique si vous avez moins de trois à cinq employés. Vérifiez votre législature locale pour vous assurer que vous êtes en conformité. En tant que propriétaire d'entreprise, il est très important de souscrire une assurance contre les accidents du travail, car elle vous protège, ainsi que votre entreprise, des complications juridiques.
4. Assurance du matériel
L'assurance des équipements, également appelée assurance en cas de panne mécanique, couvre les gros équipements. Si vous exploitez un restaurant, vous en aurez besoin pour protéger vos armoires, fours, mélangeurs et autres gros équipements réfrigérés au cas où ils cesseraient de fonctionner, seraient endommagés par un employé imprudent ou seraient volés.
L’assurance des équipements va au-delà des garanties et englobe le vol ou les dommages délibérés de tiers. Si vous ne pouvez pas gérer l'entreprise sans vos congélateurs, vous ne pouvez pas risquer votre activité sans une assurance matériel. Cette assurance vous protège en cas d'interruption d'activité si votre entreprise ne peut pas fonctionner pour une raison quelconque, telle qu'un incendie.
Si un incendie, une tempête ou un vol provoque une perte de propriété, l'assurance de la propriété concernée la couvrira. La couverture des équipements est généralement basée sur la valeur des équipements que vous possédez dans votre restaurant. Si le remplacement de votre équipement coûte 20 000 dollars, vous aurez besoin d'une couverture d'assurance de 20 000 dollars.
5. Assurance auto ou assurance véhicule utilitaire
L’assurance automobile ou l’assurance des véhicules utilitaires couvre les véhicules de la société tels que les fourgonnettes de livraison et les voitures particulières utilisées à des fins professionnelles. L’assurance automobile commerciale s’applique aux véhicules possédés, loués, loués ou empruntés par l’entreprise.
Par exemple, si vos employés utilisent leurs voitures pour livrer des pizzas à votre pizzeria, votre entreprise est exposée et doit souscrire une assurance auto commerciale. C'est également quelque chose à considérer si vous avez un service de voiturier. L'assurance auto fournit des remplacements si vos véhicules sont amortis et paie pour les dommages causés aux véhicules ou par les véhicules pendant les heures de travail.
Si vous ne possédez pas de véhicule de la société, mais que les employés conduisent leur propre voiture pour le compte de l'entreprise, vous devriez avoir la responsabilité de l'automobile des non-propriétaires pour protéger la société si l'employé n'a pas d'assurance ou une couverture insuffisante. L’assurance automobile commerciale commence généralement à 600 $ par véhicule et par an.
6. Assurance contre la détérioration
La couverture d'assurance contre les dommages permet au propriétaire d'une entreprise de compenser la perte de revenus en cas de contamination des aliments, d'altération des aliments ou de produits résultant de pannes de courant ou de pannes de refroidisseurs ou de réfrigérateurs. Dans un restaurant, les aliments peuvent être contaminés et détériorés, ce qui peut entraîner une maladie grave pour les clients et les employés.
L’assurance contre les dommages fait bien plus que couvrir les coûts des aliments détériorés. Cela peut également protéger votre entreprise contre des poursuites graves et coûteuses. L'intoxication alimentaire est un risque majeur pour votre entreprise. Avec la couverture d'assurance contre les pertes, vous n'avez pas à vous soucier de jeter un frigo rempli de nourriture gâtée car vous recevrez le remboursement de la nourriture fraîchement remplacée. Pour un petit restaurant ou une entreprise de restauration, le coût de l'assurance peut être de 500 $.
7. Assurance responsabilité liée aux boissons alcoolisées
L’assurance de responsabilité civile des boissons alcoolisées s’applique uniquement aux restaurants ou aux magasins titulaires d’un permis d’alcool. La couverture responsabilité alcool vous protégera votre entreprise contre les risques juridiques élevés liés à la vente, à la fabrication ou à la consommation d’alcool dans vos locaux. Cela vous évite également d'être poursuivi en justice si un client blesse quelqu'un ou lui-même après avoir trop bu dans votre établissement. Dans la plupart des États, cette assurance est obligatoire pour toute entreprise titulaire d'un permis d'alcool.
Coût d'achat de polices d'assurance pour un restaurant
Le coût de l’assurance restaurant dépend des polices que vous choisissez, des risques uniques auxquels votre restaurant est confronté, de la valeur de votre équipement professionnel et de plusieurs facteurs opérationnels essentiels. Cela dépend aussi des ventes et de la niche de votre restaurant. En bref, plus vous gagnez d’argent, plus l’assurance coûtera.
Des polices supplémentaires, telles que la responsabilité liée aux boissons alcoolisées et l'assurance des garagistes (si vous disposez d'un service de voiturier) augmenteront également les coûts. Coût en moyenne:
- Petits restaurants et stands de nourriture : quelques milliers par an.
- Grands restaurants haut de gamme : potentiellement plus de dix mille par an.
- Chaînes de restaurants : les primes peuvent varier, mais coûteront le plus cher en raison des chiffres.
Mais plus précisément, ces coûts sont les suivants:
- Coût de la politique du propriétaire de l'entreprise
Les propriétaires de restaurant paient généralement moins de 180 $ par mois pour une police d’entreprise, ou une prime annuelle médiane de 2 160 $.
La police d'un propriétaire d'entreprise associe généralement une assurance de responsabilité civile générale à une assurance de biens, généralement à un taux réduit. Les prix sont déterminés en fonction de l'emplacement de votre restaurant, de ses opérations et de la valeur des biens et équipements de l'entreprise. Cette police peut inclure une assurance contre les pertes d’exploitation, qui couvre les revenus perdus dans votre restaurant en raison d’une fermeture imprévue.
Le coût médian annuel pour obtenir une police d’assurance des propriétaires d’entreprise est de 2 160 $ . Sa limite de police est de 1 million de dollars, alors que sa franchise est de 1 000 dollars. Vous devez noter que tous les restaurants ne sont pas admissibles à la politique d'un propriétaire d'entreprise.
2. Coût de l'assurance contre les accidents du travail
Le coût médian de l’assurance contre les accidents du travail dans un restaurant est inférieur à 125 dollars par mois, soit 1 500 dollars par an. Les stratégies peuvent varier considérablement en fonction de l'état et des opérations commerciales. Incluez des chiffres de paie précis dans votre application de soumission pour éviter d'avoir à ajuster les taux de prime si votre montant de paie change.
Une assurance accidents du travail est requise pour les restaurants dans presque tous les États. Cette couverture aide à payer les frais médicaux et la perte de salaire des employés blessés au travail. La plupart des polices incluent une assurance responsabilité de l'employeur, qui protège les propriétaires contre les poursuites en justice liées à des lésions professionnelles.
Le coût médian annuel de l’assurance contre les accidents du travail est d’environ 1 500 dollars et le plafond de la police est de 500 000 dollars.
3. Coût de l'assurance responsabilité liée aux boissons alcoolisées
Le coût médian de l’assurance responsabilité pour les boissons alcoolisées au restaurant est légèrement supérieur à 50 dollars par mois, ou 620 dollars par an. Ce type d’assurance protège les restaurants qui servent de l’alcool de toute responsabilité pour les actes de clients ivres. Dans certaines juridictions, votre restaurant peut avoir besoin d'une assurance responsabilité civile pour obtenir un permis d'alcool.
Le coût médian annuel d’une assurance responsabilité civile alcool est de 620 $ et le plafond de la police est de 2 millions de dollars .
4. Frais d'assurance responsabilité civile générale pour les restaurants
Les restaurants paient une prime médiane de 80 dollars par mois, ou 950 dollars par an, pour l'assurance responsabilité civile générale. Cette politique protège les tiers contre les blessures au restaurant, les dommages matériels, le vol et les dommages causés par la publicité.
Il est recommandé de souscrire une police de propriétaire d'entreprise pour une couverture complète, par opposition à une police de responsabilité civile générale autonome qui pourrait exposer les propriétaires d'entreprise à des risques. Le coût médian annuel de l’assurance responsabilité civile s’élève à 950 $. Sa limite de police est de 1 million de dollars et elle n’a aucune franchise.
Où trouver une assurance restaurant pour votre entreprise
De nombreuses sociétés d’assurance proposent toutes les polices d’assurance nécessaires à l’exploitation d’un restaurant. Vous pouvez même recevoir des rabais pour avoir toutes ces polices avec la même entreprise, tout comme assurer votre voiture et votre maison ensemble.
Mais il est important de comprendre que vous n’avez pas besoin de ces politiques avec la même entreprise. Pour prendre les meilleures décisions pour votre entreprise, vous souhaiterez peut-être une meilleure couverture que la société qui souscrit vos autres polices n'offre pas, ou une option moins coûteuse avec le même montant de couverture par l'intermédiaire d'une autre société.
La principale chose à considérer est que vous avez des options. Faire des recherches avec autant d’entreprises que possible est le seul moyen de trouver la meilleure couverture aux meilleurs tarifs. Il existe deux manières principales de souscrire une assurance restaurant:
- Agent d'assurance: Vous pouvez contacter directement un agent d'assurance. Si vous contactez directement la compagnie d'assurance, vous travaillerez probablement avec un agent représentant cette agence. Assurez-vous de recevoir des devis d'au moins trois agences avant de vous installer avec l'une d'elles.
- Courtier d’assurance: Lorsque vous travaillez avec un courtier, celui-ci s’acquitte de la majeure partie du travail à votre place. Un courtier peut vous aider à magasiner auprès de plusieurs assureurs nationaux et vous guider vers la meilleure couverture au prix le plus compétitif. Beaucoup de restaurateurs préfèrent utiliser les services de courtiers.
Assurez-vous de bien faire vos devoirs et choisissez le fournisseur qui offre la meilleure combinaison de couverture et de coût pour répondre à vos besoins, et pas nécessairement les primes les moins élevées. Vous devez vous concentrer davantage sur la valeur de l'assurance que sur le coût.
En outre, les agents d'assurance doivent être utiles et informatifs et ne pas trop vouloir faire une vente. Une fois que vous avez souscrit l’assurance restaurant, assurez-vous d’avoir facilement accès à votre certificat d’assurance responsabilité civile (preuve de votre assurance), qui peut être demandé à court terme par les fournisseurs et les clients.
Facteurs qui détermineraient le coût de votre assurance restaurant
Chaque entreprise est unique, il est donc impossible de dire combien il vous en coûtera pour assurer votre restaurant sans obtenir un devis sur mesure. Toutefois, en moyenne, l’assurance de responsabilité générale, l’assurance des biens et l’indemnisation des travailleurs peuvent coûter entre 500 et 2 000 $ par an, par police pour une petite entreprise.
Votre coût d'assurance final sera déterminé par quelques facteurs. Ces facteurs incluent:
- Types d'assurance . Plus vous achetez de types de polices, plus vos primes vont coûter cher, bien que, dans certains cas, l’achat de plusieurs polices auprès d’un même transporteur vous permette de bénéficier d’une réduction.
- Le montant de la couverture que vous achetez . La plupart des petites entreprises ont besoin d'une assurance responsabilité civile générale d'environ un million de dollars, bien que vous puissiez en choisir davantage selon la valeur de votre inventaire ou de votre équipement.
- La taille de votre restaurant . Plus votre espace de magasin est grand, plus vos primes sont élevées, en particulier pour l'assurance de biens.
- Le nombre de vos employés a également une incidence sur vos coûts. En effet, plus votre personnel est important, plus vous devrez payer d’indemnisation des accidents du travail et éventuellement d’autres types d’assurance.
- Votre franchise . Plus votre franchise est élevée, plus vos primes mensuelles sont basses. Augmenter votre franchise est un moyen facile de réduire vos coûts d'assurance mensuels, mais ne l'augmentez pas si haut que le montant que vous économiserez chaque mois sera effacé du montant que vous devrez débourser chaque fois que vous présentez une réclamation.
Comment réduire le coût de votre assurance restaurant
Démarrer une entreprise de restauration peut être assez coûteux et vous n’aurez vraiment pas besoin de dépenses supplémentaires, surtout quand elles peuvent être évitées. C'est la raison pour laquelle vous devez rechercher des moyens de réduire les coûts de vos primes d'assurance. Voici comment vous pouvez réduire le nombre de citations que les sociétés d’assurance vous présentent.
- Demander une couverture groupée
Tous les restaurants doivent avoir certaines garanties, telles que la responsabilité civile automobile du véhicule, la responsabilité alimentaire du restaurant, la responsabilité des boissons alcoolisées si vous servez de l'alcool, etc. Toutes ces garanties doivent être regroupées par le biais d'un agent d'assurance unique.
- Optez pour des franchises élevées
Une façon de réduire votre prime consiste à utiliser des franchises élevées. C'est l'un des moyens les plus risqués d'économiser de l'argent. Si vous vous trouvez dans un accident, vous pourriez finir par payer plus que ce que vous auriez dans votre quête pour économiser de l'argent.
- Payer chaque année
Votre agent d’assurance vous donnera la possibilité d’espacer vos paiements d’un mois à l’autre ou d’effectuer un important versement initial. Si vous en avez les moyens, il est généralement préférable de payer d'avance. Cela peut réduire de 20% votre facture globale.
- Regardez autour de vous: De loin, le meilleur moyen d'économiser sur l'assurance de restaurant est de comparer plusieurs prix à la fois. Une fois que vous avez effectué vos comparaisons, vous pouvez maintenant choisir l’entreprise la moins chère.